一、制定社区
银行法的必要性制定社区银行法不仅十分必要，而且甚为紧迫。这主要是因为，一方面社区银行作为金融创新的金融组织，其兴起和发展是社会主义市场经济的客观要求，对经济和金融发展具有重要促进作用。另一方面发展社区银行需要先谋而动，建立和健全社区银行的法律法规，使之有法可依，在设立之初就走上健康运行和良性发展的轨道。社区银行，是资产规模较小，按股份制或股份合作制要求组建，局限于一定的区域范围从事经营，以当地社区中小企业和个人客户为服务对象的盈利性的现代商业银行。社区银行有4个显著特征：资产规模较小；按股份制或合作制原则组建；社区的内生性，既产生于社区，又服务于社区；以盈利为主要经营目标，属于现代商业银行。社区银行的这些特征，使其既区别于大中型商业银行，又区别于合作制金融机构。社区银行作为中国金融体系的新型成员，在中国经济和金融转型期出现，有其客观必然性。在当代中国，社区不仅是经济和地理单元，而且是文化和价值取向单元。随着经济、社会、文化的发展，人们将越来越多地生活在社区之中。随着社会主义市场体系的不断完善，区域经济的分化融合将显著加强，多层次的地区经济圈将加快形成，不同层次、不同区域的产业结构对金融服务提出了不同的要求。面对着区域经济加快演进的态势，按行政区划设置的、提供同质化服务的大型银行，已难以适应区域经济发展差异化的需要，而发展来源于社区、服务于社区的社区银行的要求，便日益强烈起来。随着中国经济发展，金融需求已出现了多元化、多层次的特点，从而要求多元化、多层次的金融供给与之相适应，城市金融如此，
农村金融也是这样。在深化金融改革中，大中型商业银行实行市场化经营，进一步向大城市倾斜。城市中小企业尤其是民营中小型企业，以及城市个人创业者的融资难问题日益严重；农村中小企业的融资、广大农户和专业户向正式金融机构融资难上加难，这迫使他们转向民间借贷。满足中小企业和农户金融需求，必须大力推进城乡金融的改革和创新，形成多种所有制形式和多种经营方式、结构合理、功能完善、高效
安全的现代金融体系，其中的一个重要内容，便是积极发展社区银行。社区银行经营一般具有以下特点：一是经营范围的区域性，他们立足于社区，面向社区提供金融服务；二是服务对象的集中性，其服务目标集中于社区中小企业和居民；三是经营策略的灵活性，与大中型银行所采取的交易型经营策略不同，社区银行有条件采取关系融资策略，他们不受传统的经营模式和业务手段的束缚，根据社区金融需求的情况和特点，大胆创新金融产品和服务，从而为社区中小企业和个体创业者融资提供了极大便利。社区银行的这些特点，使其在市场竞争中具有多方面的比较优势。首先，产权结构优势。按照现代金融企业制度建立起来的社区银行，自始即具有较为规范的法人治理结构，具有责、权、利相统一的管理机制，能较为充分地发挥内在机制和约束激励机制的功能，同时他们较少受地方政府的干预，作为独立的金融供给主体与独立的金融需求主体发生信用关系，从而为其市场化运作、防范风险、提高效益提供了良好的体制和机制基础。其次，具有较强的适应性。社区银行经营灵活，决策迅速，创新动力十足，熟悉社区情况，能根据社区金融需求主体小型化、多样化的特点，及时推出个性化、特色化的产品和服务，从而使金融供给与金融需求相互适应。再次，低成本优势。社区银行具有信息成本优势，能详细掌握社区内贷款方的经营和信用状况，及时了解其信息的动态变化，从而能降低经营风险和信贷成本。同时，社区银行还具有代理成本优势，其股东与经营者之间的关系密切，目标一致，能较好发挥控制机制的作用，同时其科层结构简单，代理链条较短，因而代理成本较低。最后，地缘人缘优势。社区银行是社区土生土长的草根金融，其资金主要来源于社区的中小企业和居民，也主要服务于社区的经济建设、中小企业和个体创业者，与社区中小企业和居民有着良好的合作关系，易于得到当地政府和中小企业的支持。社区银行的这些优势，使得他们具有较强的生机和活力，在金融市场竞争中能顽强生存和发展，具有大中型银行不可替代的地位和作用，对金融创新改革和社区经济发展，具有重要的促进作用。在许多发达国家和发展中国家，小型银行数量众多，成为银行体系的重要组成部分。在经济最为发达的美国，主要面向社区中小企业、城市家庭、农户提供服务的社区银行分布广泛，发展强劲，充满活力，对社区经济和中小企业发展发挥了重要作用。从我国目前情况看，严格理论意义上的社区银行尚不存在，但是通过深化改革的农村信用和城市商业银行、部分非公商业银行，在相当大程度上已具备了社区银行的特性，他们未来的发展趋向便是社区银行。我国社区银行既然具有必然性、必要性和紧迫性，那么社区银行法的建立便势在必行。国外社区银行发展的一条重要经验，便是立法在先，在社区银行发展之初，便致力于建立和健全社区银行的法律法规。为了保证我国社区银行的科学发展，我们应坚决避免